Taiwan Today

Международные кредитные карточки впервые появились на Тайване шесть лет назад. Местный рынок кредитных карточек растет, однако острову необходимо преодолеть ряд препятствий, обусловленных особенностями традиционной культуры, чтобы использование кредитных карточек для рас­четов за товары и услуги стало для его жителей привычным делом.

Будете рассчитываться наличны­ми или с помощью кредитной карточ­ки? Сегодня этот вопрос хорошо зна­ком многим тайваньским потребите­лям. Но десять лет назад они слыша­ли его не часто. В середине 80-х го­дов кредитные карточки можно было увидеть, в основном, в зарубежных кинофильмах — детективы использовали их как орудие для отпирания дверей при проникновении в кварти­ры. В местной же практике люди рас­плачивались наличными за все — за обед или ужин в ресторане, за авиа­билеты и даже за новый автомобиль.

Ситуация меняется. "Сегодня уже не так много людей, которые носят с собой большие суммы наличных денег,— говорит Ли Вань-лин, продающая импортную мужскую одежду в одном из универсальных магазинов Тайбэя.— Около половины моих по­купателей пользуются кредитными карточками. Они, безусловно, очень удобны. Те, кто рассчитывается с по­мощью кредитных карточек, обычно покупают больше, чем те, кто распла­чивается наличными."

Использование кредитных карто­чек на Тайване в сравнении с тако­вым в других экономически развитых странах имеет относительно недолгую историю. Хотя коммерческий банк "Чайнатраст" ввел первые на Тайване кредитные карточки в 1974 году, они могли использоваться только в пределах Тайваня, и к 1984 году число их обладателей составило всего лишь 50 тысяч, а число контрактных коммер­ческих предприятий, производивших операции с карточками,— 5 тысяч. Только в 1989 году, когда "Чайнат­раст" выпустил первую на острове иностранную кредитную карточку —­ "Виза", покупка в кредит начала при­обретать здесь широкую популярность. В октябре 1994 года на Тайване насчитывалось 1,3 миллиона обладате­лей "Объединенной кредитной карточ­ки" — отечественной карточки, вве­денной в 1984 году. Пять основных видов международных кредитных кар­точек, известных в мире, также укре­пили свои позиции на Тайване: обла­дателей карточек "Виза" здесь насчи­тывается 1,9 миллиона, "МастерКард" — 441000, "Америкэн Экспресс" ­ 367000, японских JCB — 341000 и "Дайнерс Клаб" — 101000. Потреби­телям было выдано в общей сложнос­ти 4 миллиона карточек, хотя в обра­щении сейчас находится лишь 2,5 мил­лиона карточек. (Остальные были по­теряны, украдены, заменены или аннулированы). Это значит, что каждый четвертый взрослый житель Тайваня является обладателем действующей карточки.

Главная причина стремительного роста тайваньского рынка кредитных карточек заключается в неуклонном увеличении числа поездок жителей острова за рубеж. Феликс Вэн (Вэн Гуан-хуэй), заместитель генерального директора Национального центра кре­дитных карточек (NCCC) — квази­общественной организации, следящей за развитием этой отрасли, говорит, что большинство людей впервые об­ращаются с просьбой о выдаче им кар­точки, именно готовясь к поездке за рубеж. "Путешествуя с кредитными карточками, люди избавляют себя от необходимости брать с собой много дорожных чеков или наличных денег,— говорит Вэн.— Возвращаясь, они не могут просто выбросить свои карточки и, таким образом, пользуются ими в дальнейшем время от време­ни и дома. Это способствует росту рынка кредитных карточек." Статис­тические данные NCCC показывают, что в 1989 году лишь 24 процента покупок с использованием кредитных карточек было сделано жителями Тай­ваня дома; остальная их часть прихо­дилась на покупки за рубежом. В 1994 году уже 73 процента этих покупок было сделано ими на острове, что при­ближается к показателю использова­ния кредитных карточек на внутрен­нем рынке в экономически развитых странах, равному 80 процентам. Одна из причин этого явления — увеличе­ние в последнее время числа местных коммерческих предприятий, принимающих кредитные карточки.

Рост интереса потребителей к кре­дитным карточкам привлек к себе внимание местных финансовых учрежде­ний. К настоящему времени более тридцати из них выпустили кредитные карточки, а к концу нынешнего года их число, как ожидается, достигнет сорока. Однако, выпуск кредитных карточек не считается пока эффектив­ным способом быстрого извлечения прибыли. "Сам по себе бизнес, свя­занный с кредитными карточками, может и не быть для банков прибыль­ным, но он позволяет устанавливать связи с клиентами и, таким образом, успешно заниматься другими видами бизнеса",— говорит Джон Янь (Янь Чан-чуань), заместитель начальника отдела кредитных карточек банка "Чайнатраст" .

В общем, учреждения, выпускаю­щие карточки, уверены в огромных потенциальных возможностях этого бизнеса, особенно в связи с ростом показателя ВНП Тайваня в расчете на душу населения, достигшего в про­шлом году 11600 долл. США. Неко­торые из них добились впечатляющих результатов. Американский "Сити­бэнк", начавший на Тайване предла­гать клиентам карточки "Виза" и "Ма­стерКард" в 1989 году, уже выпустил 560000 карточек. Общая сумма покупок с использованием этих карточек, составившая в 1993 году 770 млн. долл. США, превосходит сегодня аналогич­ные показатели банка на всех зарубежных рынках, где он действует. Для сравнения: владельцы карточек "Си­тибэнка" в Германии потратили в том же году 630 млн. долл. США.

Многие выпускающие карточки учреждения активно осваивают рынок, предлагая своим клиентам различные льготы. В настоящее время более двадцати банков освобождают клиентов от платы за первый год "пробного" пользования карточкой. Некоторые банки оказывают также владельцам карточек дополнительные услуги, за­казывая для них авиабилеты и номера в отелях, обеспечивая страхование их поездок, предоставляя им особые скид­ки, а также под низкий процент или беспроцентные займы для выплаты взносов при покупке в рассрочку оп­ределенных товаров. "МастерКард Интернэшнл" планирует подписать контракт о партнерстве с компания­ми-владельцами такси. "Чайнатраст" предоставляет владельцам своих кар­точек займы в размере от 1850 до 18500 долл. США при их обращении в банк по телефону или по почте. "Предоставление этих займов основывается исключительно на репутации владельца карточки,— говорит Джон Янь.— Это, вероятно, — самый удобный в мире вид займов.

Еще одна тенденция рынка —­ выпуск "совместных карточек" с ка­кой-либо организацией, занимающей­ся предоставлением услуг,— авиа- или телефонной компанией, производите­лем автомобилей, универсальным ма­газином, университетом или профес­сиональной ассоциацией. Эти карточ­ки дают их обладателям право на осо­бые льготы при пользовании услуга­ми компании-партнера — такие, как скидка на авиабилет с учетом общего количества миль, которые человек налетал на самолетах данной авиаком­пании, или — на новый автомобиль — в виде премиальных очков, кото­рые начислялись при всех расчетах с использованием кредитной карточки. "Когда рынок вырастет до определен­ных масштабов, будут существовать различные специальные карточки, отвечающие запросам различных групп населения" , — говорит Янь.

Другой вариант — использование "благотворительных карточек", позволяющих их владельцам оказывать фи­нансовую поддержку близкимим некоммерческим организациям. Наибольший успех среди этих карточек имеет "Лотосовая карточка", выпущенная банком "Чайнатраст". Она функционирует как обычная кредитная карточ­ка с той лишь особенностью, что с каждых потраченных с ее помощью 37 долл. США "Чайнатраст" перечис­ляет в качестве пожертвования около 10 центов США буддийскому Фонду "Цы цзи" (Милосердного вспомоществования) — известной на Тайване благотворительной организации. За период с марта 1993 года банк выпус­тил 150000 "Лотосовых карточек" и перечислил на нужды фонда 550000 долл. США. "Многие люди, желаю­щие пожертвовать средства на благотворительные цели, не знают, какую организацию им поддержать, или про­сто не имеют времени на то, чтобы пойти на почту и оформить денежный перевод,— говорит Джон Янь. (На Тайване не многие люди пользуются персональными чековыми книжка­ми).— "Лотосовая карточка" помога­ет решить обе эти проблемы." По дан­ным NCCC сегодня на Тайване суще­ствует 45 видов "совместных" и "благотворительных карточек", а общее число их обладателей составляет 330000.

Получить кредитную карточку не трудно. Основные условия ее получения следующие: желающий стать об­ладателем карточки должен быть не моложе двадцати лет, иметь постоян­ную работу и годовой доход не менее 8900 долл. США. Некоторые банки разрешают становиться держателями карточек и студентам. Их стратегия состоит в том, чтобы сделать этих молодых людей постоянными клиентами своего банка. Согласно данным социологического исследования, проведенного "Чайнатрастом", многие люди так привязываются к своей пер­вой кредитной карточке, что остают­ся верны ей в течение многих лет. "Это — как первая любовь",— комменти­рует Янь.

В последние годы количество вы­ пускаемых в обращение карточек ежегодно возрастает на 30-35 процентов. Но Тайвань по-прежнему далеко от­стает в этой сфере от таких ориенти­рующихся, в основном, на расчеты в кредит стран, как Соединенные Шта­ты, и по количественным, и по каче­ственным показателям. Если на Тай­ване карточку имеет каждый четвер­тый взрослый человек, то в США и Японии среднестатистические совер­шеннолетние жители этих стран имеют соответственно три и две карточ­ки. И, хотя местные владельцы карточек приобрели за первые десять меся­цев 1994 года товаров и услуг в кре­дит на 3,8 миллиарда долл. США, эта цифра составила лишь 3 процента общей суммы потребительских расхо­дов за тот же период.

Подобная ситуация, как хорошо известно выпускающим карточки учреждениям, связана с китайским обы­чаем платить за все наличными и табу на взятие денег в долг у кого-либо, кроме своих родственников. Для мно­гих китайцев приобретение чего-либо в кредит означает две вещи: данный человек не имеет достаточного коли­чества денег, чтобы оплатить покуп­ку сразу, и он будет должником бан­ка, пока не расплатится с ним. Ки­тайское представление о кредите весь­ма отлично от такового на Западе. Хуан Мэй-сюй, профессор драматур­гии университета Даньцзян, располо­женного недалеко от Тайбэя, припоминает, как ему было отказано в вы­даче карточки, когда он пожелал по­лучить ее, находясь в Соединенных Штатах. "Я заявил им, что моя репу­тация в плане кредитов безупречна, поскольку я никогда не был должен денег банку,— рассказывает он.— Но они сказали, что именно поэтому у них ко мне и нет доверия."

С традиционной китайской точки зрения Хуан был, возможно, прав, но сегодня эта традиция стала помехой для деятельности банков и компаний, специализирующихся на операциях с кредитными карточками. Так как боль­шинство тайваньских держателей кар­точек оплачивают свои счета ежеме­сячно, эти компании и банки не полу­чают большого дохода в виде процен­тов от автоматически возобновляемо­го кредита. В результате, ежегодная плата, взимаемая с клиентов и контрактных коммерческих предприятий, оказывается здесь выше, чем где-либо. На Тайване большинство банков и международных компаний, специализирующихся на операциях с кредит­ными карточками, взимают с клиен­тов плату в размере около 44 долл. США в год, а коммерческие предпри­ятия выплачивают им 2,5—3 процен­та суммы, получаемой ими с каждой продажи. Местная годовая процентная ставка на автоматически возобновля­емый кредит, обычно составляющая 17—20 процентов, также выше, чем на Западе.

Еще одна проблема, с которой сталкиваются учреждения, выпускаю­щие кредитные карточки, заключает­ся в том, что для многих держателей карточек пользование ими, кажется, еще не стало привычным делом. Они могут воспользоваться карточкой в чрезвычайной ситуации, но в повсед­невной жизни они предпочитают об­ходиться без нее и редко пользуются дополнительными льготами — таки­ми, как услуги по заказу авиабилетов и гостиничных номеров или специаль­ные займы. Многие из тех, кто связан с этой отраслью, считают, что следует больше внимания уделять разъясни­тельной работе с клиентами, а не про­сто добиваться увеличения числа лю­дей, экспериментирующих с карточ­ками. "Все заняты расширением мас­штабов рынка, но, возможно, более важным является повышение качества этого рынка",— считает Джессика Хуан (Хуан Ли-хуэй), менеджер по общественным связям компании "Америкэн Экспресс Интернэшнл, Тай­вань". Хуан поясняет, что многие люди на Тайване обзаводятся кредитными карточками именно потому, что за это не нужно платить, по крайней мере, вначале. Но они редко используют эти карточки, мало знают о своих правах и льготах и отказываются от карто­чек, как только выпустившее их уч­реждение просит внести годичную плату.

Джон Янь из "Чайнатраст" также отмечает, что многие обладатели карточек не имеют представления об их основных функциях. "Инструкции, которыми мы снабжаем наших кли­ентов, часто прямиком идут в мусор­ный ящик",— говорит он. Чтобы до­биться большего эффекта в деле про­свещения потребителей, "Чайнатраст" планирует создание пояснительных видеоматериалов. "Чем больше кли­енты знают о кредитных карточках, тем более они способны отстаивать свои права и ценить удобство карто­чек,— добавляет он. — И это также избавляет выпускающие карточки уч­реждения от многих лишних хлопот."

Злоупотребление кредитными карточками стало еще одной причиной головной боли у выпускающих их бан­ков и компаний. К сожалению, мест­ный рынок не обошло стороной такое явление, как связанное с кредитными карточками мошенничество. В 1990 году, через год после того, как "Виза" начала свои операции на Тайване, ост­ров занял третье место в Азии по раз­мерам убытков компании от мошенни­чества, составивших 2,6 миллиона долл. США. К 1993 году ситуация не­сколько улучшилась: Тайвань переме­стился на восьмое место в Азии по размерам убытков компаний "Виза" и "МастерКард", которые составили в общей сложности 1,4 миллиона долл. США.

Как и в других странах, большая часть этих убытков приходится на потерянные и украденные карточки. Но на Тайване существует один вид совершаемых с использованием кре­дитных карточек преступлений, кото­рый не известен больше нигде,— опе­рации нелегальных банков. Люди, срочно нуждающиеся в ссуде, могут получить ее в подпольном банке, ис­пользуя свои кредитные карточки. Этот "банк" затем взимает деньги с компании, выпускающей карточки, представив данную ссуду в виде про­дажи товара и начислив на ее сумму проценты по высокой ставке. Но, когда "Виза" или "МастерКард" пытаются взыскать деньги с потребителя, то сде­ать это им часто не удается. По под­счетам NCCC, общая сумма такого рода задолженностей составляет око­ло 19 миллионов долл. США в год, и от одной трети до половины ее оста­ется непогашенной.

Привлечь нужных клиентов — держателей карточек — это только одна часть задачи, над решением ко­торой бьются компании, занимающи­еся операциями с кредитными карточ­ками. Другая, не менее важная ее часть — оформить партнерские отношения с достаточным числом солидных ком­мерческих предприятий. Прежде по­иском таких предприятий занимался NCCC, а банки концентрировали свои усилия на привлечении потенциальных обладателей карточек. Но число кон­трактных коммерческих предприятий увеличивалось не так быстро, как чис­ло держателей карточек. В 1993 году банки также включились в поиск новых предприятий-партнеров. С тех пор, согласно данным Джона Яня, об­щее число последних увеличилось с почти двадцати до пятидесяти с лиш­ним тысяч. "На их готовность к парт­нерству положительно влияют такие факторы, как растущее число облада­телей карточек и их высокая покупа­тельная способность, — говорит Янь.—­ Что же касается потребителей, то с их точки зрения хорошее коммерчес­кое предприятие должно обеспечить им максимум удобств при оплате то­варов и услуг, то есть возможность расчета наличными или с помощью кредитной карточки по их желанию."

Хотя число контрактных коммер­ческих предприятий стремительно растет, они по-прежнему представляют собой незначительное меньшинство: нынешние 50 тысяч таких предприя­тий составляют лишь 6 процентов об­щего числа официально зарегистриро­ванных торговых предприятий остро­ва. Согласно данным Феликса Вэна из NCCC большая часть расчетов с ис­пользованием кредитных карточек внутри страны приходится на универ­сальные магазины (35%), магазины модной одежды (14%), рестораны (11 %) и развлекательные заведения— такие, как салоны караоке (11%).

Другие предприятия — такие, как рестораны быстрого обслуживания, круглосуточно работающие продовольственные магазины и большинство супермаркетов все еще не принимают кредитные карточки. Эти заведения обслуживают большое количество по­сетителей, и их владельцы не хотят, чтобы работники тратили время на проверку кредитных карточек покупателей. Еще одна причина отсутствия заинтересованности многих коммер­сантов в приеме кредитных карточек, состоит, по словам Феликса Вэна, в том, что они скрывают от налогообложения часть своих доходов, регист­рируя не все свои денежные поступ­ления. Но это невозможно при прода­же в кредит, поскольку каждая трансакция здесь регистрируется. "В этом случае коммерсанты никак не могут уклониться от уплаты налогов,­— говорит Вэн,— как они порой дела­ют, когда клиенты платят наличными."

Еще одна причина, по которой некоторые коммерсанты не спешат переходить к приему кредитных кар­точек, состоит, по мнению Джессики Хуан из "Америкэн Экспресс", в том, что тайваньские держатели карточек иногда просто стесняются использо­вать свои карточки. Они редко рас­считываются с их помощью за мелкие покупки и всегда готовы заплатить наличными, если продавец попросит их об этом. Сохранение подобных стереотипов сдерживает рост числа контрактных коммерческих предприятий. Но, подчеркивает Хуан, их владельцы способны получить немалые выгоды от более широкого использования кре­дитных карточек. "Когда каждый второй потенциальный покупатель будет уходить из магазина с пустыми руками из-за того, что у него не окажется с собой достаточной суммы наличными или из-за того, что он не сможет рас­считаться в нем с помощью кредитной карточки, хозяин такого магазина начнет подсчитывать разницу между упу­щенной прибылью и платой за кредитные операции. И тогда он начнет при­нимать кредитные карточки."

Хотя масштабы использования кредитных карточек на Тайване все еще относительно невелики, компа­нии, выпускающие карточки, оптимистично оценивают потенциал здешне­го рынка. Как говорит Джон Янь, су­ществуют реальные возможности для создания такой ситуации, при кото­рой все три участника кредитной опе­рации — компании, выпускающие карточки, держатели карточек и ком­мерческие предприятия — будут в выигрыше. В то же время компании, специализирующиеся на операциях с кредитными карточками, понимают что, пытаясь выработать у людей при­вычку рассчитываться за товары и ус­луги в кредит, они сталкиваются с рядом серьезных препятствий, обус­ловленных некоторыми особенностя­ми традиционной культуры. "Сегодня на Тайване немало банков и компа­ний, занимающихся операциями с кре­дитными карточками, проявляют высочайшую активность в освоении местного рынка,— говорит Джессика Хуан.— Но соперничество на нем идет пока, в сущности, не столько между конкретными банками и компаниями, сколько между наличными и кредитом."